黄姓夫妇二人均35岁,都在企业工作,家庭年收入约18万元,一房一车。有房贷5万元,夫妇二人年公积金约14000元,现金存款5万元,有五险一金,无商业保险,月支出为4500元左右。
财务规划:
1.3个月定期存款2万元;
2.每月无忧车贷定投1000元;
3.一次性投资债券型基金2万元;
4.家庭活期存款保留1万元-1.5万元左右。
一、财务分析
1.家庭即将进入经济负担最重的时期,但保险配置偏低;
2.流动性资产配置过高,但收入偏低,创造新财富的能力不足;
3.从家庭资产分析看,家庭投资品种主要以保值性资产为主,配置比例过于保守;
4.可投资资产总额偏低,今后家庭每月结余较多。
二、建议
1.家庭目前的可投资资产仅5万元,规划弹性有限,但在考虑房贷和时间价值的情况下,预计家庭今后每年可结余10万元左右,所以可考虑坚持长期投资的方式来完成整个资产配置。
2.家庭即将步入成长期,保障需求达到高峰。建议首先给家庭支柱购买一份20-30年的消费型定期寿险,增加子女成年之前整个家庭的抗风险能力,即使发生任何状况都不会造成家庭其他成员经济上的紧张。后期可根据医疗险、意外险和终身寿险的顺序往下配置,增加保险金额以使保障齐全,同时可根据家庭保险支出的预算,给配偶配置一定保额的医疗险和终身寿险。
3.5万元的现金存款比例确实过高,只需要准备3-6个月的应急储备金。建议保留1.5万元的资金投资无忧车贷,年化收益在10%以上,安全稳妥。
4.从表述的情况来看,家庭风险承受能力和意愿可能为中等或中等偏下,可以考虑将余下资金的30%-40%配置为股票型基金,其余配置债券型基金。
5.在长期投资的前提下,以后每年的资金结余可投资其他产品以丰富整体的投资组合,可考虑银行理财产品和信托等投资品种。